Hạn mức thẻ tín dụng là gì? – Những điều cần biết
1. Hạn mức thẻ tín dụng là gì?
Hạn mức thẻ tín dụng là số tiền tối đa mà ngân hàng cung cấp cho bạn có thể thanh toán chi tiêu mà không bị phạt. Điều này có nghĩa là nếu bạn sử dụng vượt hạn mức sẽ có khả năng trả thêm phí.
Hạn mức thẻ tín dụng được ngân hàng quy định dựa vào lịch sử tín dụng, thu nhập, tài sản đảm bảo hoặc uy tín của bạn ngay lúc xét duyệt. Ngoài ra, mỗi loại thẻ tín dụng sẽ có hạn mức khác nhau tùy vào mục đích của thẻ. Ví dụ như thẻ tín dụng cơ bản có hạn mức dưới 100 triệu đồng, trong khi một số hạng thẻ credit cao cấp có hạn mức lên đến hàng tỷ đồng.
2. Ưu và nhược điểm
Thủ tục đăng ký hạn mức của thẻ tín dụng của các ngân hàng nhìn chung khá đơn giản và nhanh chóng. Khách hàng sẽ chủ động biết được nguồn vốn có thể vay được từ ngân hàng và thời hạn trả tiền, từ đó giúp khách hàng có được lãi suất thấp. Tuy nhiên, việc đặt ra một hạn mức dễ làm cho ngân hàng bị thiếu vốn và không nhận được nhiều lợi nhuận từ việc thu lãi vay thấp.
Một lưu ý nhỏ, là khi bạn thanh toán qua POS hoặc EDC, bạn có thể sử dụng đến 100% hạn mức thẻ tín dụng, nhưng nếu bạn rút tiền mặt tại cây ATM thì tối đa hạn mức bạn chỉ có thể sử dụng là 50% mà thôi.
3. Cách tính hạn mức của thẻ tín dụng
Hạn mức tín dụng được áp dụng cho những chủ thẻ tín dụng có nhu cầu vay vốn thường xuyên, và được ngân hàng tín nhiệm. Cụ thể, mức tín dụng của mỗi chủ thẻ là khác nhau tùy thuộc vào mức độ thông tin về thu nhập và khả năng duy trì thu nhập của chủ thẻ tín dụng, nghĩ vụ trả nợ trong quá khứ của chủ thẻ và nhiều thông tin khác.
Ví dụ đối với thẻ tín dụng tại ngân hàng HSBC, việc xét duyệt hạn mức tín dụng cho thẻ tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Thông thường, mức cho phép giới hạn tối đa sẽ bằng 04 lần thu nhập ròng hàng tháng đối với thẻ Bạch Kim, 03 lần thu nhập ròng hàng tháng đối với thẻ Cash Back và 02 lần thu nhập ròng hàng tháng đối với thẻ Chuẩn.
Một hệ thống thông tin đầy đủ và khách hàng như: lịch sử, năng lực tài chính, mức độ được tín nhiệm, đội ngũ điều hành trong doanh nghiệp (nếu khách hàng là doanh nghiệp) được coi như là một cơ sở hết sức quan trọng giúp cho việc thẩm định, xếp loại khách hàng của ngân hàng.
Còn đối với các nhân viên nghiệp vụ làm việc tại mảng tín dụng của ngân hàng, có 2 phương thức kỹ thuật / công thức tính hạn mức tín dụng thường được sử dụng chính là:
– Phương thức dựa vào chênh lệch nguồn vốn và sử dụng nguồn vốn.
– Phương thức dựa vào lưu chuyển tiền tệ.
4. Hạn mức của bạn là bao nhiêu?
Như đã nói ở trên thì có rất nhiều yếu tố để quyết định mức trần cho phép của thẻ tín dụng. Nếu bạn là người mới sử dụng thẻ tín dụng, chưa có lịch sử tín dụng, thu nhập chưa cao hoặc có nợ nần nhiều thì chắc chắn giới hạn trần cho phép của bạn sẽ rất thấp. Bởi lẽ chiếc thẻ tín dụng ngoài tính năng chính là để thanh toán thì đây cũng như một món vay ngân hàng. Các ngân hàng sẽ không thể cho bạn mượn nhiều nếu uy tín của bạn chưa cao.
Bạn sẽ không thể biết được hạn mức của mình là bao nhiêu nếu chưa nộp đơn đăng ký thẻ tín dụng. Nếu bạn không hài lòng với hạn mức mà ngân hàng cấp thì có thể yêu cầu một con số cao hơn. Bạn cần biết là điều này thường sẽ không cố định đối với mỗi ngân hàng. Sau một khoảng thời gian sử dụng tốt, bạn hoàn toàn có thể yêu cầu ngân hàng xét duyệt tăng hạn mức hoặc có khi ngân hàng sẽ tự động tăng cho bạn.
5. Tăng, giảm hạn mức tín dụng bằng cách nào?
Mỗi ngân hàng đều có thủ tục tăng / giảm hạn mức tín dụng khác nhau. Bạn chỉ cần trình bày nhu cầu với nhân viên ngân hàng và điều yêu cầu tăng / giảm hạn mức. Trong trường hợp yêu cầu tăng hạn mức, ngân hàng sẽ xét duyệt dựa trên những giấy tờ của bạn gồm lịch sử tín dụng, mức thu nhập và tài sản đảm bảo. Khi bạn cung cấp đầy đủ bộ chứng từ liên quan, các ngân hàng sẽ bắt đầu quy trình xét duyệt là thông báo cho bạn có tăng hạn mức được hay không. Bí quyết tăng mức trần của thẻ thành công vẫn là bạn có sử dụng tốt thẻ tín dụng hay không.
Ngoài ra, nhiều ngân hàng còn cho phép bạn tăng hạn mức khi có nhu cầu đột xuất. Sau một thời gian ngắn, hạn mức sẽ trở về lại như cũ.
6. Có thể rút tối đa bao nhiêu?
Các tổ chức tài chính hiện nay đều cho phép bạn thanh toán hết 100% hạn mức của thẻ tín dụng. Tuy nhiên, rút tiền mặt thì bạn chỉ có thể rút khoảng 50% hạn mức mà thôi.
Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều không cho phép vượt ngưỡng của hạn mức, nếu có thì chỉ trong khoảng cho phép. Bên cạnh đó, để được vượt hạn mức thì bạn cũng cần phải có lịch sử tín dụng tốt.